Consells per esdevenir un jubilat amb estalvis

Davant la incertesa sobre la sostenibilitat del sistema públic de pensions, és important que comencis a estalviar de cara a la teva jubilació com més aviat millor. Sens dubte, un estalvi continuat i sistemàtic des de jove és la millor manera de disposar d’uns recursos suficients quan et retiris del mercat laboral.

De fet, segons els experts, el moment idoni per començar a estalviar a llarg termini és des de la teva primera incorporació al mercat laboral. Tot i que a Espanya no és massa habitual començar-hi tan d’hora, en altres països és molt més freqüent, ja que consideren que així l’esforç que hauran de fer serà més gradual i assumible.

Estalviar es pot fer de maneres molt diverses: retallant en certes despeses, estalviant les pagues... Però, si vols una fórmula més efectiva i amb millors resultats, el millor és optar per un d’aquests quatre vehicles d’estalvi, en funció de les teves necessitats:

Pla de pensions individual. Podràs realitzar aportacions periòdiques, amb la finalitat principal de disposar, en el moment de la teva jubilació, d’ingressos addicionals que et permetin complementar la pensió pública.

Cal dir que t’estalviaràs impostos quan facis aportacions al mateix. Ara bé, no podràs disposar dels diners fins que no et jubilis (excepte en casos d’atur de llarga durada, de malaltia greu o defunció). En aquest sentit, cal afegir que està previst que a partir del 2025 es pugui disposar de l’estalvi acumulat quan hagin transcorregut 10 anys des que es realitzi l’aportació.

Quant a les característiques pròpies d’aquests productes cal assenyalar que inverteixen en diferents tipus d’actius, en els quals assumim tot el risc de la inversió i, per tant, podries arribar a perdre tot o part del capital invertit; si bé les expectatives de rendibilitat també poden ser més grans que les d’altres productes garantits. Pel que fa als avantatges fiscals, és un dels seus forts; doncs, podràs deduir-te les aportacions a la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 8.000 euros a l’any (límit conjunt amb els PPA).

Els Plans de Previsió Assegurats (PPA). Els PPA són assegurances d’estalvi a llarg termini que t’asseguren una rendibilitat, juntament amb diferents avantatges fiscals.

També, et permeten reduir-te la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 8.000 euros a l’any i es pot compatibilitzar amb aportacions a altres productes com un pla de pensions individual, SIALP o PIAS. Igual que amb els plans de pensions, el capital acumulat només el podràs rescatar en el moment de la jubilació o bé, en situacions d’atur, malaltia greu o defunció.

Els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS). Són un híbrid entre un pla de pensions i una assegurança de vida-estalvi. Es tracta d’un instrument d’estalvi-previsió a llarg termini que et permet constituir una renda vitalícia assegurada i té com a finalitat anar pagant primes per acumular un capital al llarg del temps, que servirà com a complement a la pensió pública.

Un avantatge important és que no cal esperar fins a la jubilació per percebre la renda acumulada. Ara bé, a nivell fiscal cal dir que no podràs reduir-te les aportacions en la base imposable de l’IRPF. El límit màxim anual d’aportació és també de 8.000 euros (compatible amb aportacions a altres productes com SIALP o PPA).

Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (SIALP). Són potser els més desconeguts. Podràs estalviar a poc a poc amb l’avantatge fiscal que la rendibilitat queda exempta de pagar impostos, si ho mantens durant més de 5 anys. A més, ho pots cobrar en forma de capital i et garanteix que a la finalització del mateix almenys, recuperis el 85% dels diners que has invertit –fins i tot hi ha modalitats que et poden garantir més-.

Si és necessari, pots disposar dels diners abans dels 5 anys, però en aquest cas perdràs l’avantatge fiscal que té associada. Quant al tractament fiscal cal dir que no podràs reduir-te les aportacions a la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 5.000 euros a l’any (compatible amb aportacions a altres productes com PIAS o PPA).

En definitiva, si tens qualsevol dubte sobre quins d’aquests productes d’estalvi et convenen més, els nostres corredors de CSA podran assessorar-te sobre les millors opcions en funció del teu perfil. Posa’t en contacte amb nosaltres!